百万医疗险避坑 4个拒赔条款要看清

医疗费用逐年上涨，百万医疗险凭借高保额、低保费的特点成为很多家庭的医疗保障选择。但在实际理赔中，不少人因忽视条款细节遭遇拒赔。保险条款是理赔的依据，其中4类关键条款暗藏拒赔风险，投保前必须仔细阅读，避免后续纠纷。

健康告知条款

健康告知是保险公司会根据告知内容评估承保风险。条款中通常明确要求投保人如实告知被保险人的健康状况，包括既往病史、体检异常、正在接受的治疗等情况。未如实告知可能导致拒赔。如果投保时隐瞒了重要健康信息，即使已经投保成功，保险公司在理赔时发现未如实告知的情况，且该情况与保险事故有关联，有权拒绝赔付并解除合同。健康告知采用“询问告知”原则，即保险公司问到的问题必须如实回答，未问到的无需主动告知。投保时应仔细核对健康问卷，确保回答真实准确，避免因疏忽或侥幸心理留下隐患。

免赔额与报销范围条款

百万医疗险通常设有年度免赔额，条款中会明确免赔额的金额和计算方式。一般来说，社保目录内的医疗费用经社保报销后，超过免赔额的部分才按比例报销，社保外费用的报销规则则因产品而异。

条款中对报销范围的约定直接影响理赔结果。部分产品仅报销社保目录内的费用社保外费用需自费；有些产品则扩展报销部分社保外费用，但可能对具体项目有明确限制。同时要注意，免赔额通常不包含在报销范围内，需要个人承担。投保前要清楚免赔额金额、社保内外费用的报销比例，以及是否有单项限额等约定，避免对赔付金额产生误解。

免责条款

免责条款是保险公司明确不承担赔付责任的情形，必须重点关注。常见的免责情形包括先天性疾病、美容整形、高风险运动导致的伤害，以及未在指定医疗机构就诊等。不同产品的免责条款存在差异，部分产品对某些疾病或治疗方式有特别约定。例如，部分百万医疗险将部分慢性病的门诊治疗排除在保障范围外，或对特定检查项目有限制。投保时要逐条阅读免责条款，明确哪些情况不在保障范围内，结合自身需求选择合适的产品，避免后续因属于免责情形而被拒赔。

保前花时间仔细阅读条款，明确自身权利和义务，选择条款约定清晰、保障范围符合需求的产品，才能真正发挥百万医疗险的保障作用，避免投保后遭遇“理赔难”的问题。

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